中古の一戸建てを買って、火災保険を選びました。
住宅ローンのときと同じように、いくつかの会社を比べて決めるつもりでした。実際に比べて、一番安い会社も見つけました。
でも、契約の直前になって、建物の「構造」が間違っていたことに気づいたんです。
先に結論を書いておきます。
最終的に、ジェイアイ傷害火災で、5年一括125,626円で契約しました。
最初に見ていた金額とは、まったく違う金額です。この記事では、何をつけて、どう比べて、なぜこの金額になったのかを正直に書きます。
住宅ローンも、同じように比べて決めました。
我が家の条件と、つけた補償
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 物件 | 中古の一戸建て(2015年5月築・木造) |
| 構造 | H構造 |
| 延床面積 | 約96㎡ |
| 建物の保険金額 | 2,500万円 |
| 火災・落雷・風災など | つける |
| 水災 | つける |
| 家財 | つけない |
| 地震保険 | つけない |
| 類焼損害補償特約 | つける(1億円限度) |
| 保険期間 | 5年(一括払い) |
| 保険料 | 125,626円 |
水災をつけて、家財と地震をつけなかった理由は、別の記事にくわしく書きました。
(子記事「火災保険の水災補償は必要?」のブログカード)
※保険料は物件の所在地・構造・築年数などで大きく変わります。あくまで我が家の一例です。
引き渡しの日から、逆算して動きました
中古住宅の火災保険で最初に知っておきたいのが、締切があることです。
火災保険の補償は、引き渡しの日から始まっている必要があります。引き渡された瞬間から、その家は自分のものになるからです。我が家は引き渡しの9月28日に補償が始まるようにしました。
そして、申し込みから補償開始までには審査の時間がかかります。見積もりのときには、補償開始日の10日ほど前が審査依頼の期限になっていました。
引き渡し前は、住宅ローンの本審査、リフォームの相談、引越しの準備と、やることが次々にあります。そこに期限つきの保険選びが入ってくるので、引き渡しの1か月以上前から動き出すのがおすすめです。
(記事「中古住宅の契約、当日の流れと費用」のブログカード)
一括見積りで、3社を比べました
まず使ったのが、火災保険の一括見積りサイトです。
ネットで建物の情報を入力すると、保険代理店から連絡が来て、複数社の見積もりを作ってもらえる仕組みです。
電話は、1回だけでした
一括見積りでいちばん心配だったのが、電話がたくさんかかってくるんじゃないかということです。
結果は、電話は1回だけ。しかも出られなかったのに、かけ直しの嵐にはなりませんでした。聞きたいこと(水災補償をつけられるか、など)は、自分からメールで質問しました。メールなら記録も残ります。
ちなみに、このあと引越しの一括見積りも使ったのですが、そちらは10分おきに電話が鳴りました(笑)。同じ「一括見積り」でも、業界によってまったく違います。
記事「引越し見積もり3社比較」
3社で、2倍以上の差がありました
届いたのは、東京海上日動・日新火災海上・ソニー損保の3社の見積もりです。
金額は約7万円〜16万円。同じ家なのに、2倍以上の差がありました。
特約が手厚い会社は高く、補償がシンプルな会社は安い。金額だけでなく、中身がぜんぜん違うことが、並べてみてよくわかりました。
※このときは家財500万円をつけていて、構造もあとで間違いだとわかる「T構造」で計算されていました。
価格.comで、もう1社見つかりました
一括見積りで3社も比べたので、正直「もう十分かな」と思っていました。
でも念のため、価格.comでも自分で見積もりを取りました。住宅ローンのときに、2つのルートで調べたら結論が変わった経験があったので。
すると、3社には入っていなかった「ジェイアイ傷害火災」が出てきました。
見積もりは53,222円。3社のどれよりも安かったので、ここに決めることにしました。
……ところが、この金額には落とし穴があったんです。
契約直前に、構造が間違っていたとわかりました
ここが、この記事でいちばん伝えたいことです。
最終確認画面で、一度手が止まりました
ジェイアイで申し込みを進めていくと、最後に入力内容の確認画面があります。そこに「建物の構造級別」という項目がありました。
私は、一度そこで手が止まりました。本当にこれで合っているのかな、と。
重要事項説明書を開いて確認しようとしたのですが、見てもよくわかりませんでした。そして、そのまま進めてしまったんです。
夫が書類を見直して、気づいてくれました
契約する前に、夫と一緒に最終確認をしました。
夫がもう一度、重要書類を見てくれて、構造が違っていることに気づきました。
見積もりの段階では、我が家は「準耐火建築物」として扱われていて、「T構造」で計算されていました。でも実際は木造の非耐火で、正しくは「H構造」だったんです。
53,222円は、間違った構造で計算された金額でした。
夫が気づいてくれなければ、事実と違う内容のまま契約していたことになります。
最終的に、5年で125,626円になりました
構造をH構造に直すタイミングで、夫と補償の中身も見直しました。
建物の保険金額は、2,500万円に上げました
見積もりのときは2,290万円でした。でも夫と話して、「2,290万円だと、万一のときに建て直せない気がする」ということで、2,500万円に上げました。
類焼損害補償特約をつけました
自分の家から火が出て、隣の家にまで被害が出てしまったら——それを考えると怖かったので、類焼損害補償特約もつけました。
条件をそろえて、もう一度比べました
構造と補償をそろえて、ソニー損保でも同じ条件で見積もりを取り直しました。
| ジェイアイ傷害火災 | ソニー損保 | |
|---|---|---|
| 構造 | H構造 | H構造 |
| 建物の保険金額 | 2,500万円 | 2,500万円 |
| 家財 | なし | なし |
| 水災・類焼損害補償 | あり | あり |
| 保険料(5年) | 125,626円 | 130,595円 |
※ソニー損保は年払いの5年総額。一括払いの金額は確認していません。
差は4,969円。条件をそろえてもジェイアイのほうが安かったので、そのままジェイアイ傷害火災で契約しました。
中古戸建ての火災保険、選ぶ前に確認したい3つのこと
① 構造は、見積もりの段階で書類で確かめる
火災保険の保険料は、建物の構造で変わります。そして我が家は、見積もりの構造が間違っていることに、契約の直前まで気づきませんでした。
- 重要事項説明書など、建物の書類で「構造」「耐火性能」を確認する
- 自分で判断できなければ、不動産会社や保険会社に聞く
- 複数社を比べるなら、まず構造がそろっているかを確認する
私は最終確認画面で一度止まったのに、書類を見てもわからず進めてしまいました。わからないときは、止まって聞く。それが正解でした。
② 1つのサービスだけでは足りない
一括見積りで3社を比べた時点で、私は「もう十分」と思っていました。でも、最終的に契約したジェイアイは、価格.comで調べて初めて出てきた会社です。
比較サービスによって、扱っている保険会社が違います。2つ以上のルートで探すと、出会える会社が増えます。住宅ローンのときと、まったく同じ教訓でした。
③ 見積もりは「比べる」だけでなく「決める」ためにも役立つ
見積もりを取る前は、「どこが安いか」を知りたいだけでした。
でも実際には、金額を見たことで、何が必要かを考えられるようになりました。家財500万円の保険料を見て「うちには要らない」と気づけたし、建物の金額を見て「これで建て直せるか」を夫と話し合えました。
数字を見ないと、判断はできません。
まとめ
中古戸建ての火災保険を選んだ記録でした。
- 最終的に、ジェイアイ傷害火災で5年一括125,626円
- 建物2,500万円・水災あり・類焼損害補償あり。家財と地震はなし
- 一括見積りの3社は約7万〜16万円で、2倍以上の差
- 一括見積りの電話は1回だけだった
- 価格.comで、3社にない会社が見つかった
- ただし最初の見積もりは構造が間違っていた。契約直前に夫が気づいてくれた
- 構造と補償をそろえて比べ直しても、ジェイアイが4,969円安かった
いちばん伝えたいのは、構造は見積もりの段階で、書類で確かめてくださいということです。私のように最終確認画面で手が止まったら、そのまま進めずに聞いてください。
同じように引き渡しを控えている方の参考になればうれしいです🌸
※この記事は我が家の一例です。保険料や補償内容は、物件の所在地・構造・築年数などによって大きく変わります。必ずご自身の条件で見積もりを取り、補償内容と建物の構造をご確認のうえご判断ください。
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